Premi Asuransi Mobil All Risk vs TLO: Mana Lebih Terjangkau? – Memiliki mobil berarti juga memiliki tanggung jawab untuk melindunginya dari risiko kerusakan maupun kehilangan. Salah satu cara terbaik adalah dengan membeli asuransi mobil. Namun, banyak pemilik kendaraan sering kali bingung memilih antara dua jenis polis yang paling populer, yaitu asuransi All Risk dan asuransi Total Loss Only (TLO).
Keduanya memiliki manfaat dan cakupan yang berbeda, begitu juga dengan besaran premi yang harus dibayarkan. Lalu, di antara keduanya, mana yang lebih terjangkau dan cocok untuk kebutuhan Anda? Mari kita bahas lebih dalam.
Apa Itu Asuransi Mobil All Risk?
Asuransi All Risk (komprehensif) memberikan perlindungan menyeluruh terhadap mobil dari berbagai jenis kerusakan, baik ringan maupun berat. Mulai dari baret kecil di bodi, tabrakan, kebakaran, hingga kehilangan kendaraan akibat pencurian, semua bisa ditanggung oleh jenis asuransi ini.
Kelebihan Asuransi All Risk:
-
Menanggung hampir semua bentuk kerusakan, kecil maupun besar.
-
Dapat memberikan perlindungan tambahan seperti banjir, gempa bumi, atau huru-hara dengan perluasan polis.
-
Cocok untuk mobil baru atau kendaraan dengan nilai tinggi.
Kekurangannya:
-
Premi lebih mahal dibandingkan TLO.
-
Biasanya ada batas usia kendaraan yang bisa diasuransikan (umumnya maksimal 10 tahun).
Dengan cakupan yang luas, All Risk menjadi pilihan favorit bagi mereka yang ingin perlindungan maksimal tanpa repot memikirkan risiko kecil sekalipun.
Apa Itu Asuransi Total Loss Only (TLO)?
Sementara itu, asuransi TLO hanya menanggung kerugian total, yaitu ketika biaya perbaikan mobil melebihi 75% dari nilai kendaraan, atau ketika mobil hilang karena dicuri atau rusak parah hingga tak bisa digunakan lagi.
Kelebihan Asuransi TLO:
-
Premi jauh lebih murah dibandingkan All Risk.
-
Memberikan perlindungan dari risiko besar seperti kehilangan kendaraan.
-
Cocok untuk mobil lama atau kendaraan dengan nilai pasar menengah ke bawah.
Kekurangannya:
-
Tidak menanggung kerusakan ringan, seperti penyok atau baret kecil.
-
Perlindungan terbatas pada kasus “kerusakan total” saja.
Dengan kata lain, TLO cocok untuk pengendara yang ingin perlindungan dasar dengan biaya premi yang hemat.
Perbandingan Premi All Risk vs TLO
Perbedaan paling mencolok antara All Risk dan TLO terletak pada premi asuransi yang dibayarkan setiap tahun. Premi ini dipengaruhi oleh berbagai faktor seperti harga mobil, wilayah tempat tinggal, usia kendaraan, dan profil pengemudi.
Sebagai gambaran, berikut perbandingan umumnya:
| Jenis Asuransi | Kisaran Premi per Tahun | Cakupan Perlindungan |
|---|---|---|
| All Risk | 2% – 3,5% dari harga mobil | Semua jenis kerusakan dan kehilangan |
| TLO | 0,3% – 0,8% dari harga mobil | Kehilangan total atau kerusakan >75% |
Contoh:
Jika harga mobil Rp300 juta, maka:
-
Premi All Risk bisa mencapai Rp6 juta – Rp10,5 juta per tahun.
-
Premi TLO hanya sekitar Rp900 ribu – Rp2,4 juta per tahun.
Dari perbandingan tersebut terlihat jelas bahwa TLO lebih terjangkau secara biaya, namun perlindungannya juga jauh lebih terbatas dibanding All Risk.
Pilih yang Mana: All Risk atau TLO?
Pemilihan jenis asuransi sebaiknya disesuaikan dengan kebutuhan, usia kendaraan, dan kondisi keuangan Anda.
1. Pilih All Risk jika:
-
Mobil Anda masih baru atau bernilai tinggi.
-
Anda sering berkendara di kota besar dengan risiko kecelakaan tinggi.
-
Anda ingin perlindungan menyeluruh, termasuk kerusakan ringan.
-
Tidak masalah membayar premi lebih mahal untuk ketenangan ekstra.
2. Pilih TLO jika:
-
Mobil Anda sudah berusia lebih dari 5–10 tahun.
-
Anda ingin menekan biaya premi asuransi.
-
Area parkir dan keamanan kendaraan Anda sudah terjamin.
-
Risiko kerusakan ringan dianggap tidak terlalu merugikan.
Beberapa perusahaan asuransi juga menawarkan kombinasi antara All Risk dan TLO, misalnya All Risk di tahun pertama dan TLO untuk tahun berikutnya, agar lebih hemat namun tetap terlindungi.
Tips Menghemat Premi Asuransi Mobil
Baik All Risk maupun TLO, ada beberapa cara untuk menghemat premi asuransi tanpa mengorbankan perlindungan, antara lain:
-
Gunakan sistem klaim bebas risiko kecil, hanya klaim untuk kerusakan besar.
-
Bandingkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi sebelum membeli.
-
Pilih perluasan polis seperlunya, jangan menambah fitur yang tidak relevan.
-
Pertahankan catatan berkendara yang baik, karena pengemudi dengan riwayat aman bisa mendapat diskon premi.
-
Rawat kendaraan secara rutin untuk mengurangi risiko klaim akibat kerusakan kecil.
Kesimpulan
Dalam memilih antara asuransi mobil All Risk vs TLO, tidak ada pilihan yang mutlak lebih baik — semuanya tergantung pada kebutuhan dan prioritas Anda.
Jika Anda menginginkan perlindungan total tanpa khawatir soal biaya perbaikan kecil, All Risk adalah pilihan ideal. Namun jika Anda lebih fokus pada perlindungan dari kehilangan atau kerusakan besar dengan biaya lebih hemat, TLO bisa menjadi pilihan yang bijak.
Apa pun pilihannya, yang terpenting adalah memiliki perlindungan asuransi agar Anda tidak perlu menanggung beban finansial besar saat risiko tak terduga terjadi di jalan. Dengan memahami perbedaan premi dan manfaat keduanya, Anda bisa memilih asuransi yang paling sesuai dengan kondisi kendaraan dan anggaran Anda.